Pourquoi est-ce important de bien préparer sa retraite ?

Il est important de bien préparer sa retraite pour plusieurs raisons :

1. Assurer une source de revenus suffisante : La retraite est une période de la vie où les revenus sont généralement réduits. Il est donc important de prévoir une source de revenus suffisante pour maintenir son niveau de vie.
2. Éviter les problèmes financiers : Si vous ne préparez pas votre retraite, vous risquez de rencontrer des problèmes financiers une fois à la retraite. Vous pourriez avoir des difficultés à payer vos factures et à subvenir à vos besoins.
3. Profiter de la vie : La retraite est une période de la vie où vous pouvez enfin profiter de vos loisirs et de vos passions. Si vous êtes bien préparé financièrement, vous pourrez profiter de cette période de la vie sans vous soucier des problèmes financiers.
4. Éviter de devenir une charge pour les autres : Si vous n’êtes pas bien préparé pour la retraite, vous pourriez devenir une charge pour votre famille ou pour la société. En préparant bien votre retraite, vous pouvez éviter cette situation et rester indépendant financièrement.

Comment bien préparer sa retraite

Préparer sa retraite est une étape importante de la vie et nécessite une certaine planification. Voici quelques conseils pour bien préparer sa retraite :

1. Évaluez vos besoins financiers : Calculez vos dépenses mensuelles actuelles et estimez combien vous aurez besoin pour vivre confortablement à la retraite.
2. Épargnez régulièrement : Épargnez régulièrement pour votre retraite. Si vous commencez tôt, vous aurez plus de temps pour accumuler des économies.
3. Investissez judicieusement : Il est important d’investir au plus tôt. Cela permettra de faire fructifier votre capital et d’utiliser le principe des intérêts composés. Pour ainsi faire grossir votre capital de manière significative sur le long terme. En effet, le principe des intérêts composés consiste, brièvement, à réinvestir les gains pour qu’eux-mêmes fassent des gains à leur tour. Vous comprenez que pour utiliser cet « effet boule de neige » à son plein potentiel, il est important de mettre en place cette stratégie le plus tôt possible. Voir les tableaux de simulation ci-dessous.
4. Éliminez vos dettes : Éliminez vos dettes avant la retraite pour éviter de devoir payer des intérêts élevés.
5. Réduisez vos dépenses et/ou augmentez vos recettes : Réduisez vos dépenses pour économiser de l’argent. Vous pouvez également gagner plus d’argent (promotion au travail, entreprenariat, petit job à côté, vente de produits sur internet,…)
6. Planifiez votre succession : Planifiez votre succession pour vous assurer que vos biens seront distribués selon vos souhaits.
7. Restez en bonne santé : Restez en bonne santé pour éviter les coûts de santé élevés à la retraite.

En suivant ces conseils, vous pourrez mieux préparer votre retraite et profiter pleinement de cette étape de votre vie.

Capitaliser dans quel type de placement ? (Compte-titres, PEA, assurance vie, PER, PEE, PERCO)

Compte-titres

Le Compte Titres Ordinaire (CTO) est sans doute l’option la plus connue pour investir. Il permet de constituer un portefeuille avec un large choix d’investissement et surtout sur différents types de support (actions, obligations, futures, ETFs, fonds communs de placement et d’autres instruments financiers). En revanche, elle n’a pas d’avantages fiscaux et vous serez imposé systématiquement sur vos gains et vos revenus générés. Très pratique pour diversifier vos investissements sur les marchés financiers, et donc, de limiter les risques.

PEA

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un produit d’épargne intéressant pour préparer sa retraite. Il s’agit d’un compte-titres spécifique qui permet d’investir dans des actions de sociétés européennes, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Voici comment le PEA peut vous aider à préparer votre retraite :

1. Avantages fiscaux : Tout d’abord, les gains réalisés dans le cadre d’un PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu, à condition que le compte soit détenu pendant au moins 5 ans. Cela signifie que vous pouvez réaliser des plus-values en investissant dans des actions européennes, sans avoir à payer d’impôt sur vos gains. De plus, les dividendes perçus sont également exonérés d’impôt sur le revenu, mais sont soumis à une taxe forfaitaire de 30%.
2. Potentiel de croissance : Les actions sont un investissement à long terme et peuvent offrir un potentiel de croissance important. En investissant dans un PEA, vous pouvez bénéficier de la croissance économique européenne sur le long terme et ainsi augmenter la valeur de votre portefeuille.
3. Diversification : Il est important de diversifier vos investissements pour minimiser les risques et maximiser les gains potentiels. Le PEA vous permet d’investir dans des actions européennes de différents secteurs, ce qui peut réduire votre exposition à certains risques spécifiques à une entreprise ou à un secteur. Vous pouvez privilégier la gestion passive (en trackers, alias ETF) pour diversifier facilement.
4. Flexibilité : Vous pouvez retirer de l’argent de votre PEA à tout moment, mais cela peut entraîner la clôture du compte. Si vous retirez de l’argent avant 5 ans, vous serez soumis à une taxation sur les gains. Cependant, une fois le compte détenu pendant 5 ans, vous pouvez retirer de l’argent sans payer d’impôt sur les gains (mais toujours imposé aux prélèvement sociaux de 17,2% sur les plus-values).

En résumé, le PEA peut être un excellent moyen de préparer votre retraite en investissant dans des actions européennes tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants. Cependant, il est important de garder à l’esprit que les investissements en actions comportent des risques et que vous devriez toujours consulter un professionnel avant de prendre une décision d’investissement.

Assurance vie

L’assurance vie est un produit d’investissement populaire pour la préparation de la retraite. Elle peut offrir des avantages fiscaux et des rendements supérieurs élevés.

Les fonds en euros et les unités de gestion

Il existe deux types de supports d’investissement dans une assurance vie : les fonds en euros et les unités de gestion.

Les fonds en euros sont des placements à faible risque, généralement investis dans des obligations d’État ou des obligations d’entreprises. Ces placements offrent une garantie en capital et une rémunération annuelle qui peut être plus ou moins stable selon le contexte économique. Ils sont souvent considérés comme un placement sûr et stable pour les personnes qui cherchent à protéger leur capital à long terme.

Les unités de gestion, quant à elles, sont des supports d’investissement plus risqués, investis dans des actions, des obligations, des fonds immobiliers, ou des matières premières. Les unités de gestion permettent de diversifier son portefeuille et de profiter des opportunités de marché. Elles sont plus adaptées pour les personnes qui ont une certaine aversion au risque et qui sont prêtes à accepter une certaine capacité dans leur investissement.

La gestion libre et la gestion pilotée

Il existe deux options de gestion pour l’assurance-vie : la gestion libre et la gestion pilotée.

La gestion libre consiste à choisir soi-même les supports d’investissement dans lesquels investir son capital. Cela signifie que l’assuré est responsable de la sélection des produits financiers, de la répartition de son épargne, de la gestion de son portefeuille et de la surveillance de ses investissements. Cette option est recommandée pour les personnes ayant des connaissances financières avancées et qui sont à l’aise avec la prise de risque.

La gestion pilotée, quant à elle, est gérée par un financier professionnel, qui s’occupe de la gestion du portefeuille d’investissement en fonction des objectifs et des préférences de l’assuré. L’assuré détermine son profil de risque et les objectifs de placement, et le professionnel de la gestion pilotée s’occupe du reste. Cette option est recommandée pour les personnes qui préfèrent une approche plus passive de la gestion de leur épargne ou qui n’ont pas de connaissances financières approfondies.

Les frais de gestion

Il est important de comprendre que des frais de gestion en gestion pilotée sont facturés par l’assureur pour couvrir les coûts de gestion du portefeuille d’investissement. Ces frais sont généralement plus conséquents que les frais de gestion en gestion libre, car l’assureur doit rémunérer les professionnels de la finance qui gèrent les investissements. Il est également important de noter que les frais de gestion en gestion pilotée peuvent varier d’un assureur à l’autre, et d’un contrat à l’autre. C’est pourquoi il peut être judicieux que l’assuré se forme et arbitre son portefeuille lui-même.

Souscrire à un contrat d’assurance vie en ligne ou physique ?

Bien choisir son assurance vie est essentiel.

Les contrats d’assurance vie en ligne et physique ont quelques différences en termes de processus et de fonctionnement.

Les contrats d’assurance vie en ligne sont souscrits via Internet, sans la nécessité de se déplacer physiquement chez un assureur. Les avantages de ce type de contrat sont la commodité et la rapidité de souscription, ainsi que des coûts de fonctionnement souvent inférieurs à ceux des contrats physiques. Les frais de gestion sont donc moindres.

Les contrats d’assurance vie physique sont souscrits en personne auprès d’un agent ou d’un courtisan d’assurance. Ces contrats offrent souvent des conseils et une assistance personnalisée pour aider les clients à comprendre les termes et les options de leur contrat d’assurance vie.

Les deux types de contrats offrant des avantages et des inconvénients, et le choix dépendra des besoins et des préférences individuelles de chaque client. Les contrats d’assurance vie en ligne peuvent être plus appropriés pour les clients qui ont une expérience préalable de l’assurance vie et qui préfèrent gérer eux-mêmes leur portefeuille, tandis que les contrats physiques peuvent être plus appropriés pour les clients qui recherchent une assistance et des conseils personnalisés.

La fiscalité d’une assurance vie ?

L’assurance vie est un produit d’épargne très populaire, notamment en raison de son avantage fiscal. Voici les principales informations concernant la fiscalité d’une assurance vie en France :

Les primes versées sur un contrat d’assurance vie sont exonérées d’impôt sur le revenu, dans la limite de 4 600 euros par an pour une personne seule et de 9 200 euros par an pour un couple marié ou pacsé.

Les gains générés par un contrat d’assurance vie sont soumis à un régime fiscal privilégié si le contrat a été ouvert avant le 27 septembre 2017. Dans ce cas, il est possible de choisir entre deux options : le prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) ou l’intégration des gains dans le revenu imposable. Le PFL s’élève à 35 % pour les gains réalisés avant 4 ans, 15 % pour ceux réalisés entre 4 et 8 ans, et 7,5 % au-delà de 8 ans.

Si le contrat d’assurance vie a été ouvert après le 27 septembre 2017, les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, sauf si l’assuré opte pour l’intégration des gains dans le revenu imposable.

En cas de rachat partiel ou total du contrat, les gains sont soumis au même régime fiscal que celui appliqué lors de leur réalisation (PFL ou PFU).

En cas de décès de l’assuré, les sommes versées au bénéficiaire désigné sont exonérées de droits de succession dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà de ce montant, les sommes sont soumises à des droits de succession variables en fonction du lien de parenté entre l’assuré et le bénéficiaire.

Le PER

Le PER est un produit d’épargne spécialement dédié à la retraite. Il permet d’investir sur les marchés financiers avec moins de supports que le Compte Titres et le PEA. Il permet également de déduire les cotisations versées du revenu imposable dans la limite d’un plafond et de bénéficier d’un abattement fiscal sur les rentes perçues à la retraite. Cependant, ce n’est pas un produit intéressant pour tout le monde car la moitié des foyers fiscaux français ne sont pas imposables et donc ne profiteront pas de la défiscalisation ! Et le produit n’est pas forcément plus rentable que l’assurance-vie tout en présentant plus de contraintes (blocage jusqu’à la retraite, sauf cas particuliers comme l’achat de la résidence principale).

Le PEE et le PERCO

Le PEE (Plan d’Epargne Entreprise) et le PERCO (Plan d’Epargne Retraite Collectif) sont deux dispositifs d’épargne salariale mis en place en France pour inciter les salariés à épargner et à investir dans leur entreprise.

Le PEE permet aux salariés de verser une partie de leur salaire brut sur un compte d’épargne, qui sera ensuite investi dans des supports d’investissement collectifs tels que des fonds d’actions, des fonds obligataires, des fonds monétaires, etc. bénéficier d’une exonération d’impôt sur le revenu et de cotisations sociales. La particularité du PEE est que l’épargne mise y est bloquée pendant minimum 5 ans.

Le PERCO, quant à lui, est un dispositif d’épargne retraite collectif qui permet aux salariés de se constituer une épargne retraite en complément de celle donnée par leur employeur. Les sommes versées également sur un PERCO sont exonérées d’impôt sur le revenu et de cotisations sociales.

Les deux dispositifs permettent également à l’employeur de verser des cotisations à l’épargne de ses salariés, sous forme d’abondements. Les abondements peuvent être soumis à certaines conditions, notamment des conditions de versement minimum ou de participation de l’employeur aux résultats de l’entreprise.

Les sommes épargnées sur un PEE ou un PERCO peuvent être disponibles sous certaines conditions, notamment en cas de mariage, de naissance, de décès, de départ à la retraite ou d’acquisition de la résidence principale.

Préparer sa retraite via l’immobilier locatif et l’utilisation du levier du crédit

Investir dans l’immobilier locatif peut être une stratégie intéressante pour préparer sa retraite. L’immobilier peut offrir un rendement supérieur à celui des placements traditionnels tels que les comptes d’épargne ou les actions, et permet également de générer des revenus réguliers grâce aux loyers perçus.

L’utilisation du levier du crédit peut également être une stratégie efficace pour maximiser le potentiel de rendement de l’investissement immobilier. En utilisant un prêt pour financer une partie de l’investissement, vous pouvez augmenter le montant total investi et ainsi éventuellement augmenter les revenus générés par l’investissement.

Cependant, il est important de prendre en compte les risques associés à l’investissement immobilier et à l’utilisation du levier du crédit. Les fluctuations du marché immobilier peuvent avoir un impact important sur la valeur de l’investissement, et les coûts liés à l’entretien et à la gestion de la propriété peuvent également réduire les rendements.

Il est également important de prendre en compte les coûts associés à l’emprunt, tels que les intérêts et les frais de dossier, qui peuvent réduire les rendements potentiels de l’investissement.

Enfin, il est important de bien comprendre les réglementations et les lois en vigueur dans le secteur de l’immobilier locatif, notamment en ce qui concerne les impôts fonciers, les charges et les droits et devoirs des propriétaires et des locataires.
Dans l’ensemble, l’investissement immobilier locatif peut être une stratégie efficace pour préparer sa retraite, mais cela nécessite une planification et une gestion soignées afin de minimiser les risques et de maximiser les rendements potentiels.

Acheter ou louer sa résidence principale dans le but de faire de l’immobilier locatif ?

La décision d’acheter ou de louer sa résidence principale pour faire de l’investissement immobilier locatif dépend de plusieurs facteurs, tels que vos objectifs financiers, votre situation personnelle, les conditions du marché immobilier local et le facteur « temps » (comptez-vous rester dans votre habitation principale ou non ?).

Si vous souhaitez investir dans l’immobilier locatif, l’achat d’un bien immobilier pour le louer peut être une option viable. Toutefois, vous devez tenir compte des coûts associés à l’achat d’une propriété, tels que les frais de notaire, les taxes foncières et les frais d’entretien, ainsi que des coûts liés à la gestion locative et à la maintenance du bien immobilier. En contrepartie, si vous êtes est en mesure de vous projeter à long terme, vous pourrez espérer réaliser une plus-value au moment de la revente du bien. Les études montrent qu’il faut conserver son bien au moins 6 ans pour que l’achat soit plus rentable que la location.

Que penser de l’investissement en pierre-papier ?

L’investissement en pierre-papier est une option d’investissement populaire pour ceux qui cherchent à investir dans l’immobilier sans avoir à acheter un bien immobilier en direct.

On trouve différents moyens d’investir en « pierre-papier » :

• Les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier): En général, les SCPI investissent dans l’immobilier locatif, tels que des bureaux, des commerces, des entrepôts, des logements, etc. Les investisseurs achètent des parts dans la SCPI, ce qui leur donne droit à une partie des revenus locatifs générés par les biens immobiliers détenus par la SCPI.
• Le crowdfunding immobilier : Pour financer collectivement des projets de promoteurs immobilier et percevoir des intérêts de 8 à 10 % par an.
• Les SIIC (Société d’Investissement Immobilier Cotée) : C’est une société cotée en bourse qui construit, achète, gère et loue des biens locatifs immobiliers pour ses investisseurs. Ensuite, les loyers sont reversés sous forme de dividendes.

L’investissement en pierre-papier présentent souvent les mêmes avantages :

• Percevoir de potentiels revenus complémentaires : En investissant dans des parts SCPI par exemple, vous touchez un revenu foncier perçu chaque trimestre. Rentabilité potentiellement intéressante
• Ticket d’entrée faible : Puisque vous investissez dans des parts et non un bien entier, vous n’avez pas à mobiliser de fortes sommes pour votre placement SCPI. Investissement à partir de 1000€.
• Gestion déléguée : Gros gain de temps pour l’épargnant. En contrepartie d’une commission, la sélection des biens, leur gestion et leur revente sont gérées par un professionnel de l’immobilier.
• Mutualisation du risque : Le portefeuille d’une SCPI étant diversifié, cela mutualise le risque locatif et compense partiellement l’impact négatif de loyers impayés grâce aux revenus tirés des autres immeubles mis en location.
• Facilité d’accessibilité

Inconvénients de l’investissement en pierre-papier :

• Risque de perte en revenus et en capital : Dépendant du marché immobilier, les potentiels revenus de la SCPI varient à la hausse ou à la baisse… ce qui comporte un risque de perte en capital.
• Liquidité et marché : Le manque de liquidité dans l’investissement en SCPI peut être un problème pour les investisseurs qui souhaitent vendre leurs parts rapidement. Contrairement aux actions cotées en bourse, les parts de SCPI ne sont pas négociables en continu sur un marché organisé. Les transactions sont généralement effectuées sur le marché secondaire, où il peut y avoir une offre limitée de vendeurs et d’acheteurs. Cela peut entraîner des délais dans la vente des parts et une incertitude quant au prix de vente effectif. Le prix des parts de SCPI peut être fourni par plusieurs facteurs, tels que la demande des investisseurs, les performances du portefeuille immobilier sous-jacent, les frais de gestion, …
• Placement à long terme : Les investissements en SCPI sont généralement recommandés pour une durée minimale de 8 à 10 ans, voire plus, car ils permettent des avantages fiscaux intéressants à long terme et le temps permet d’amortir les frais (souscription, gestion, cession). De plus, les SCPI peuvent être considérés comme un actif tangible et stable, ce qui en fait un placement à long terme relativement sûr.

En résumé, l’investissement en pierre-papier peut être une option d’investissement intéressante pour ceux qui cherchent à investir dans l’immobilier sans acheter un bien immobilier en direct. Cependant, il est important de comprendre les risques associés à l’investissement et de bien se renseigner sur la SCPI choisie avant de prendre une décision d’investissement.

Conclusion

La diversification des investissements est en effet un élément clé pour bien préparer sa retraite. En général, il est recommandé de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier en investissant dans une seule entreprise ou dans un seul type d’actif financier.

En diversifiant ses investissements, on peut réduire les risques et augmenter les chances d’obtenir des rendements stables sur le long terme

On peut investir dans plusieurs classes d’actifs. Il est également conseillé de diversifier ses investissements en termes de géographie, en investissant dans différents pays et régions, afin de réduire les risques liés à la concentration géographique.
Enfin, la diversification des investissements doit être adaptée à l’âge, aux objectifs et à la tolérance au risque de chaque investisseur. Pour les personnes proches de la retraite, il est souvent recommandé de réduire la part des investissements risqués et d’augmenter celle des investissements plus stables et moins volatils.